Что такое консолидация долга?
Консолидация долгов помогает заемщику изменить условия договора и облегчить долговую нагрузку. Этой услугой можно воспользоваться, если возникли незапланированные расходы. Она достаточно популярна в западных странах.
Преимущества консолидации
Консолидация — объединение нескольких кредитных счетов в один для выплаты задолженности. Как правило, к таким долгам применяется сниженная ставка, поэтому долговое давление на заемщика снижается. Единый счет удобен и по другим причинам:
- ним легче управлять;
- схема погашения задолженности разрабатывается под конкретного клиента в зависимости от его материального положения;
- можно привлечь созаемщиков, обеспечения и гарантов сделки;
- повышается кредитный рейтинг, поскольку уменьшается количество регулярных выплат;
- снижается общая сумма ежемесячных платежей;
- тратится меньше средств на комиссии за обслуживание нескольких банковских счетов, трансакции;
- обслуживание в одной финансовой организации;
- при успешном прохождении программы улучшается кредитная история.
К составлению программы по консолидации долгов обычно привлекают финансовых менеджеров. Они встречаются с клиентом, выясняют причину невыполнения договора займа, а потом определяют, на каких условиях их клиент может вернуть заем.
Недостатки объединения займов
Воспользоваться подобной программой можно только по уважительным причинам — например, из-за болезни или увольнения вследствие сокращения штата сотрудников. Особенно это касается обеспеченных кредитов. Ведь банки охотнее идут на процедуру принудительного взыскания долга.
- банки чаще предлагают программу избранным клиентам;
- заемщик должен быть платежеспособным;
- сервис консолидации платный;
- заимодатель требует залог или поручительство;
- при плохой платежной дисциплине вводятся более жесткие условия;
- не во всех банках есть такая услуга.
Задача — наименьшие потери
Эксперты рекомендуют не сразу подавать заявку. Сначала лучше оценить все свои ссуды и погасить самые незначительные. Это не только уменьшит нагрузку, но и улучшит репутацию, повысит шансы на положительный ответ банка.
Не рекомендуется соглашаться на обеспеченный кредит, если речь идет о необеспеченных займах. Если клиент не станет соблюдать условий соглашения или график выплат, может лишиться ценного имущества. Важен срок действия договора: чем он длиннее, тем большей будет переплата. Придется также погасить ссуду по карте, даже если срок действия льготного беспроцентного периода не истек.